[농지연금 수령 전략] ⑪ 국민연금·농지연금·사적연금 조합 시 최대 수령 전략 (2025년 기준)

2025년 현재, 노후를 준비하는 사람들에게 연금 수령 전략은 단순한 선택이 아닌 생존을 위한 설계다. 특히 농지 소유자이거나 일정한 자산을 갖고 있는 은퇴 예정자는 국민연금·농지연금·사적연금을 동시에 활용할 수 있는 유리한 위치에 있다. 하지만 이 세 연금은 운영 주체, 수령 방식, 과세 기준이 모두 다르며, 조합에 따라 기초연금 수급 여부, 종합소득세 부과, 총 수령액에 큰 차이가 발생한다.
이 글에서는 2025년 기준으로 세 연금을 어떻게 조합해야 월 수입을 극대화할 수 있는지, 실제 사례와 전략을 통해 상세히 설명한다. 노후 재정의 안정성을 확보하고 싶은 사람이라면 반드시 읽어야 할 실전 가이드다.

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1. 세 가지 연금의 기본 구조 먼저 이해하자

각 연금은 그 목적과 수령 방식이 다르기 때문에 조합 전략을 세우기 전 구조적 차이를 알아야 한다.

구분	국민연금	농지연금	사적연금
운영기관	국민연금공단	한국농어촌공사	민간금융기관(은행, 보험사, 증권사 등)
수령 기준	가입기간+소득	농지 감정가	납입액+운용수익
개시 나이	63~65세 (출생연도 기준)	65세 이상	55세 이상
과세 여부	과세 (종합소득 포함)	비과세	수령 시 과세 (일부 면세 가능)
기초연금 영향	있음 (수령액 많을수록 감액)	없음	있음 (수령액 크면 감액)
수령 방식	매월 정액 수령	담보 제공 후 매월 수령	적립액을 기간별로 분할 수령

 

위 표와 같이, 농지연금은 비과세 소득으로 기초연금과 충돌하지 않지만,
국민연금과 사적연금은 과세 대상이며 수령액이 많을수록 기초연금 수급에 불이익이 생길 수 있다.

 

 

2. 각 연금의 평균 수령액 (2025년 기준 최신)

공식 발표 자료와 실제 수령 통계를 바탕으로 한 2025년 평균 수령액은 다음과 같다.

연금 종류	평균 수령액(월)	조건
국민연금	약 61만 원	전체 평균 / 10~20년 납입자 다수 포함
농지연금	약 50만 원	감정가 1.5억 원 기준 종신형 수령
사적연금	약 30만~70만 원	운용 방식 및 적립액에 따라 다름

 

단, 사적연금은 개인의 납입액·운용성과·연금 수령 기간 설정에 따라 편차가 매우 크므로 수익률 관리와 수령 전략이 필수적이다.

 

 

3. 조합 전략의 핵심 포인트 3가지

 ① 기초연금 수급 여부 고려

기초연금(월 최대 32만 원)은 소득이 많으면 감액된다.
국민연금과 사적연금 수령액이 많으면 기초연금이 줄어들거나 탈락할 수 있지만, 농지연금은 비과세라 영향을 주지 않는다.

② 종합소득세 회피 구조 설계

국민연금과 사적연금 수령액을 합산했을 때 연 2,000만 원 초과 시 종합소득세 신고 대상이 된다.
사적연금 수령액을 분산하거나 10년 이상 장기 수령하면 세제 혜택이 가능하다.

③ 수령 시기 분산

모든 연금을 한 시점에 받으면 소득이 몰려서 세금과 기초연금 불이익이 커진다.
농지연금은 65세 개시, 국민연금은 이연 신청(예: 67세부터), 사적연금은 필요할 때 분할 수령하는 방식이 가장 효율적이다.

 

 

4. 2025년 추천 조합 전략: 월 150만 원 이상 수령 실현하기

다음은 실제 수령액을 극대화할 수 있는 전략 예시다.

 

□ 사례: 70세 농지 소유자 C씨

• 국민연금 가입 15년 → 월 약 45만 원 수령
• 감정가 1.8억 원 농지 → 농지연금 월 약 55만 원 수령
• 연금저축 6,000만 원 보유 → 10년 분할 수령 시 월 약 50만 원 수령
• 기초연금 대상 여부 검토

연금 종류	수령액(월)	과세 여부	기초연금 영향
국민연금	45만 원	과세	있음
농지연금	55만 원	비과세	없음
사적연금	50만 원	과세 (분할 수령 시 최소화 가능)	있음
기초연금	0~32만 원	비과세	국민·사적 수령액 따라 감액 가능

 

➡ 총 월 수입: 약 150만 원~180만 원 가능 (기초연금 포함 시)
➡ 종합소득 기준 조정하면 기초연금도 병행 수령 가능

 

 

5. 연령별 조합 전략 요약

연령대	전략	핵심 설명
55~64세	사적연금 중심	세액공제 혜택 활용 + IRP 또는 연금저축 추가납입
65세	농지연금 개시 추천	비과세 소득으로 기초연금과 병행 가능
66~70세	국민연금 이연 수령	월 수령액 증가(최대 36%) + 세금 최소화
70세 이후	조합 유지	세 연금 안정 수령 + 기초연금 포함 수입 유지

 

 

 

전문가 팁: 세금 줄이고 총 수익 늘리는 핵심 노하우

1. 사적연금은 무조건 10년 이상 분할 수령하라

  → 연 1,200만 원 이하 분할 시 분리과세로 종합소득세 피할 수 있음

2. 농지연금은 종신형으로 설정하고 가능한 빨리 개시하라

  → 평생 소득 보장 + 기초연금에 영향 없음

3. 국민연금은 이연 수령으로 금액 최대화하라

  → 1년 이연 시 약 7.2% 인상 / 최대 5년까지 연기 가능

4. 모든 연금은 '시기 분산'이 핵심이다

  → 소득 집중 방지 → 세금 최소화 → 기초연금 수급 유지

 

 

결론: 세 가지 연금은 ‘동시에’가 아닌 ‘전략적으로’ 받아야 한다

2025년을 살아가는 은퇴세대에게 연금은 생존 수단이다.
국민연금·농지연금·사적연금은 각각 강점이 다르며, 구조적 차이로 인해 세금과 기초연금 수급에 영향을 준다.
세 가지 연금을 단순히 모두 받는다고 해서 수익이 극대화되는 것이 아니라, 수령 시기, 방식, 금액을 조절하면서 총합을 조율하는 전략이 필수다.

• 농지연금은 먼저 개시하고,
• 국민연금은 이연 신청하여 수령액을 키우고,
• 사적연금은 장기 분할 수령을 통해 세금 부담을 낮추며,
• 기초연금은 유지되는 선에서 총소득을 조정하는 것,
  이것이 2025년 기준 가장 현명한 노후연금 조합 전략이다.