농지연금+국민연금 동시 수령 전략! 노후 준비의 최적 해법

고령 농업인이라면 국민연금에 더해 농지연금까지 활용하여 안정적인 노후소득을 마련할 수 있습니다.

농지연금은 국민연금과 중복 수령이 가능하며, 농지를 담보로 맡기고 연금을 수령하는 제도로 만 60세 이상의 농지 소유자가 대상입니다. 국민연금이 일정 금액에 제한이 있다면 농지연금은 농지 가치와 수령 방식에 따라 보완 가능합니다.

이번 글에서는 두 연금 제도를 병행해 수령할 수 있는 조건과 전략, 실제 사례와 함께 2025년 최신 기준으로 정리해 드립니다.

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                          목차

1. 농지연금과 국민연금, 동시에 받을 수 있을까?

2. 농지연금과 국민연금, 어떤 차이가 있을까?

3. 병행 수령 시 어떤 시너지가 있을까?

4. 농지연금 수령 조건 및 신청 절차

5. 국민연금과 병행 수령 시 주의할 점

6. 어떻게 활용하는 게 가장 좋을까?

7. 실제 수령 예시 및 시뮬레이션

8. 결론: 연금 다층 설계는 선택이 아닌 필수

 

1. 농지연금과 국민연금, 동시에 받을 수 있을까?

결론부터 말씀드리자면, 가능합니다.
농지연금은 자산 기반 연금(역모기지 형태)이고, 국민연금은 소득 기반 연금(공적연금)이기 때문에
두 제도는 서로 영향을 주지 않으며 중복 수령이 허용됩니다.

즉, 국민연금을 받고 있는 분이라도 조건만 충족하면 농지연금에 추가로 가입해
두 연금을 동시에 수령할 수 있다는 것이죠.

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2. 농지연금과 국민연금, 어떤 차이가 있을까?

이 두 연금은 구조적으로 완전히 다릅니다.

항목	국민연금	농지연금
운영기관	국민연금공단	한국농어촌공사
연금 형태	공적 사회보장 연금	농지 담보 기반 대출 연금
자격 조건	만 18~60세 가입 → 10년 이상 납부	만 60세 이상 + 본인 소유 농지 필요
수령 기준	납부 기간, 평균소득액	농지 감정가, 연령, 수령 방식
수령 형태	종신 지급	종신형 / 기간형 등 선택 가능
세금 과세 여부	일부 과세	대부분 비과세

 

두 연금을 병행하면, 소득 기반 보장 + 자산 기반 보완이라는 입체적인 노후소득 체계를 구성할 수 있습니다.

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3. 병행 수령 시 어떤 시너지가 있을까?

국민연금만으로는 은퇴 후 월평균 소득 대체율이 40%를 넘기기 어렵습니다.
특히 자영업자나 농업인의 경우, 가입 기간이 짧거나 납입액이 적어 국민연금 수령액이 월 30만~50만 원대에 그치는 경우가 많습니다.

이런 경우, 보유한 농지를 활용한 농지연금을 병행하면 월 추가 소득 30~70만 원 이상 확보가 가능해집니다.

□ 예시

• 국민연금 수령액: 월 45만 원
• 농지연금 수령액(감정가 1.5억 원 기준, 70세, 종신형): 월 55만 원
• 총 수령액: 약 100만 원

이처럼 두 연금을 병행하면,
생활비 + 의료비 + 노후 여유자금까지 보다 안정적으로 설계할 수 있습니다.

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4. 농지연금 수령 조건 및 신청 절차

4-1. 수령 조건

항목	조건
연령	만 60세 이상
농지 소유	본인 명의 전(田) 또는 답(畓)
농지 감정가	1,000만 원 이상
소득 여부	무관 (국민연금 수령자 포함)
농지 상태	임대 또는 직접 경작 가능. 주택 포함 시 제외될 수 있음

4-2. 신청 절차

1. 농어촌공사에 사전 상담 신청
2. 농지 감정평가
3. 지급 방식 선택 (종신형/기간형/경영이양형 등)
4. 계약 체결
5. 연금 수령 시작

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5. 국민연금과 병행 수령 시 주의할 점

• 과세 여부 확인: 국민연금은 일부 과세 대상, 농지연금은 비과세에 가까움
• 건강보험료 영향: 국민연금은 건강보험료 산정에 반영되지만, 농지연금은 반영되지 않음
• 농지 유지 필요: 농지를 매각하면 농지연금 계약이 해지됨

이러한 요소들을 미리 고려하면, 두 연금을 불이익 없이 병행 수령할 수 있습니다.

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6. 어떻게 활용하는 게 가장 좋을까?

재정 상태와 농지 가치에 따라 전략을 다르게 가져가는 것이 핵심입니다.

상황 유형	추천 전략
국민연금 수령액이 낮은 경우	농지연금 종신형으로 월 소득 보완
은퇴 직후 생활비가 필요한 경우	농지연금 경영이양형 또는 일시인출형 활용
농지 임대수익이 있는 경우	임대소득 + 농지연금 + 국민연금 병행
배우자의 생활 보장도 고려할 경우	종신형 연금 선택 + 부부 공동 명의 설정

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7. 실제 수령 예시 및 시뮬레이션

2025년 기준 농지 감정가 2억 원일 때, 연령에 따른 예상 수령액은 다음과 같습니다.

연령	종신형 월 지급액(예상)
60세	약 38만 원
70세	약 55만 원
80세	약 70만 원

 

국민연금과 병행 시, 총 월 수령액은 약 80만~120만 원 수준까지 확대할 수 있습니다.

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8. 결론: 연금 다층 설계는 선택이 아닌 필수

이제는 국민연금 하나만으로는 100세 시대에 안정적인 노후 생활을 기대하기 어렵습니다.
그렇기 때문에 농지연금과 같은 자산 기반 연금 제도를 함께 활용해 소득-자산 이중 구조의 노후소득 체계를 만들어야 합니다.

보유한 농지가 있다면,
지금 바로 한국농어촌공사 홈페이지에서 모의 계산을 해보시고, 국민연금과 병행 수령 전략을 설계해보는 건 어떨까요?

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