[농지연금 수령 전략] ③ 농지연금 + 국민연금, 동시 활용 전략

고령층의 노후 소득을 위한 대표적인 제도는 단연 국민연금이다. 하지만 국민연금만으로는 매달 안정적인 생활비를 확보하기에는 턱없이 부족하다고 느끼는 분들이 많다. 특히 농지를 소유하고 있는 고령 농업인이라면, 국민연금 외에도 ‘농지연금’이라는 제도를 병행 활용하여 월 소득을 크게 늘릴 수 있다.

이 글에서는 2025년 기준으로 농지연금과 국민연금을 동시에 수령할 수 있는 조건과 구조, 실제 수령액 예시와 전략적인 조합 방식을 상세히 정리했다. 국민연금에만 의존하기보다는 두 제도를 전략적으로 활용하면 훨씬 안정적인 노후 재정 구성이 가능하다.

 

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농지연금과 국민연금, 동시에 받을 수 있을까?

결론부터 이야기하면, 두 연금은 문제없이 병행 수령이 가능하다.
이유는 간단하다. 농지연금과 국민연금은 운영 기관, 자격 기준, 지급 방식이 전혀 다르기 때문이다.

항목	농지연금	국민연금
운영기관	한국농어촌공사	국민연금공단
수령 자격	만 65세 이상, 농지 소유 및 농업 경력 필요	만 60세 이상, 일정 기간 이상 납부 기록 필요
수령 방식	담보 제공 후 월 정액 수령	과거 납부 내역 기준 종신 지급
과세 여부	비과세	일부 과세 (연말정산 시 세액공제 가능)

★ 핵심 포인트.

두 연금은 서로 간섭하지 않으며, 조건이 충돌하지 않는다.

따라서 누구든지 중복 수령이 가능하고, 오히려 조합하면 생활비 안정성이 훨씬 높아진다.

 

실제 수령 조합 예시

* 사례자: 박 모 씨 (71세, 전북 정읍, 논 소유 / 국민연금 가입 16년)

• 국민연금 월 수령액: 약 48만 원
• 농지 감정가: 1억 원
• 농지연금 유형: 종신형 선택 시 월 약 51만 원 수령

연금 종류	월 수령액	비고
국민연금	48만 원	16년 가입 기준
농지연금(종신형)	약 51만 원	감정가 1억 기준
합계	99만 원	월 수입 수준 확보 가능

 

이처럼 국민연금으로는 다소 부족한 생계비를, 농지연금이 안정적으로 보완해주는 현실적인 구조가 만들어진다.

 

■ 전략 ① : 수령 시기를 나눠서 활용하기 (소득 분산 전략)

두 연금은 수령 시점을 다르게 설정할 수 있다.
예를 들어, 국민연금은 만 65세에 먼저 개시하고, 농지연금은 만 70세에 시작하는 구조를 잡으면, 노후 시기의 소득 흐름을 계단식으로 만들 수 있다.

나이 구간	국민연금	농지연금	총 수령액
65~69세	월 48만 원 수령	미개시	월 48만 원
70세 이후	월 48만 원	월 51만 원 수령	월 99만 원

* 이렇게 구성하면 퇴직 직후부터 고령기까지 단계적으로 현금 흐름이 유지되며, 연금이 겹치는 시기에는 비상금 저축이나 의료비 대응도 가능하다.

 

■ 전략 ② : 연금 유형 조합으로 월 수입 최적화

국민연금은 기본적으로 종신형이다. 사망 시까지 매달 고정 금액이 지급되며, 변경할 수 없다. 반면 농지연금은 수령 유형을 다양하게 선택할 수 있기 때문에 조합 전략이 가능하다.

 

예시 전략: 국민연금 + 농지연금 10년형

• 65세: 국민연금 월 45만 원 개시
• 67세~77세: 농지연금 10년형 개시 → 월 약 80만 원 수령
• 총 월 수입: 45 + 80 = 월 125만 원

이 전략은 국민연금이 평생 지급되므로 안정성을 확보하고, 농지연금은 퇴직 직후 10년 동안 집중 수령해 생활비 부족을 메우는 데 최적화된 구조다.

 

* 특히 주택연금과 병행이 어렵거나 농지만 소유한 고령자에게 매우 현실적인 전략이 된다.

 

병행 시 주의해야 할 점

1. 농지연금은 담보 설정이 필요하므로 가족 동의가 필수
   → 특히 자녀 상속 문제나 공동 명의일 경우 사전 협의 필수
2. 농지연금은 중도 해지가 까다롭고 위약금 부담이 크다
   → 신중한 계약 필요 (계산기 시뮬레이션('농지연금 수령액 계산기' 클릭)은 필수)
3. 농지연금은 세금에는 거의 영향 없지만, 타 복지제도(기초연금, 기초생활보장 등)에는 영향을 줄 수 있으므로 지자체 복지 담당자와 상담 권장

 

결론: 농지연금과 국민연금은 ‘병행’이 가장 현명한 전략입니다

국민연금은 고정적인 기본 노후소득이지만, 단독으로는 생활비를 충족시키기 어렵다.
그럴 때 농지연금을 함께 활용하면 생활비를 2배까지 보완할 수 있는 구조가 가능해진다.
특히 농지를 소유하고 있으면서 농업 경력이 있는 고령자라면, 두 연금의 조합은 선택이 아니라 필수다.

 

★ 핵심 정리 ★

• 두 제도는 기관·자격이 다르므로 병행 수령 100% 가능
• 시기 분산 + 유형 조합을 통해 월 수령액 최적화
• 퇴직 후 10~20년의 핵심 소득원 설계가 가능해진다