[농지연금 수령 전략] ① 농지연금 종신형 vs 기간형, 어떤 게 더 이득일까?

luv-myself 2025. 6. 28. 20:54

농지연금은 고령 농업인이 보유한 농지를 담보로 맡기고, 매달 일정 금액을 연금처럼 수령하는 제도다. 하지만 농지연금에 가입할 때 반드시 선택해야 하는 중요한 결정이 있다. 바로 “연금을 어떤 방식으로 받을 것인가?”에 대한 결정이다. 연금 유형은 크게 종신형과 기간형(정액형)으로 나뉘며, 각각 수령 방식과 상속 처리, 총 수령액에서 큰 차이를 보인다.

이 글에서는 2025년 기준으로 종신형과 기간형의 차이점, 실제 수령액 예시, 상황별 추천 전략을 정리하여 어떤 방식이 더 유리한지 현실적으로 판단할 수 있도록 돕는다.

연금 유형 개념부터 정리해보자

농지연금의 연금 방식은 선택에 따라 수익구조가 크게 달라진다.
우선 각 유형의 기본 개념부터 이해해두는 것이 중요하다.

연금 유형	설명
종신형	연금 수령자가 사망할 때까지 매달 연금을 평생 지급받는 방식
기간형 (정액형)	10년, 15년, 20년 등 일정 기간 동안만 월 정액을 수령하는 방식

* 종신형은 수령 기간이 길수록 유리하고, 기간형은 수명이 짧거나 특정 기간에 집중 수령을 원하는 경우 적합하다.

종신형 vs 기간형 핵심 비교표 (2025년 기준)

항목	종신형	기간형(정액형)
수령 기간	사망 시까지 (평생)	10년, 15년, 20년 중 선택 가능
월 수령액	낮음	기간 짧을수록 많음
조기 사망 시	수령액 적어 손해 가능	미수령분 정산 후 상속 가능
장수 시	매우 유리	연금 종료 후 소득 없음
유형 변경	계약 후 변경 불가	계약 후 변경 불가
상속 처리	연금 종료 후 잔여 자산 정산	잔여 수령분 정산해 유족에게 지급 가능
추천 대상	장수 가능성 높거나, 평생 소득이 필요한 경우	단기 소득 필요하거나, 상속 계획이 있는 경우

★ 핵심 포인트: 종신형은 안정성, 기간형은 수익성 중심으로 판단해야 한다.

실제 수령액 시뮬레이션 비교 (2025년 기준)

* 기준: 만 70세 / 농지 감정가 1억 원 / 한국농어촌공사 수령액 계산기 활용

유형	월 수령액	총 수령 예상액(평균 수명 85세 기준)
종신형	약 48만 원	약 1억 2천만 원
10년 정액형	약 82만 원	9,840만 원
15년 정액형	약 62만 원	1억 1,160만 원
20년 정액형	약 52만 원	1억 2,480만 원

* 평균 수명보다 오래 살 경우, 종신형의 총 수령액이 기간형보다 높아질 수 있다.
반대로 80세 이전 사망 시에는 기간형이 상속 측면에서 유리할 수 있다.

어떤 상황에서 어떤 연금이 유리할까?

종신형이 유리한 경우

현재 70세 이상으로 장수 가능성이 높은 경우
국민연금, 임대수익 등 다른 고정 수입원이 없는 경우
노후 소득이 끊기지 않는 것을 최우선으로 생각하는 경우
자녀에게 재산을 물려주는 것보다 자기 생활 안정이 더 중요한 경우

* 예시: 74세 A씨는 매달 50만 원씩 안정적인 생활비를 확보하고 싶어 종신형을 선택. 장기 수령이 가능하다는 점에서 만족도가 높다.

기간형이 유리한 경우

연금 개시 시점이 국민연금보다 빠르거나 겹치는 경우
퇴직 후 10~15년간 생활비가 집중적으로 필요한 경우
향후 자녀에게 상속할 계획이 있으며, 수령 중 사망 시 잔여 금액을 남기고 싶은 경우

* 예시: 68세 B씨는 75세부터 국민연금이 개시되므로, 그 전까지 10년 정액형을 선택하여 월 80만 원씩 집중 수령 후 다른 연금으로 소득 전환 예정.

중요한 주의사항: 한 번 선택하면 변경이 불가능합니다

농지연금은 가입 후 연금 유형을 변경할 수 없다.
따라서 가입 전에는 반드시 가족과 충분히 협의하고, 자신의 건강 상태, 소득 계획, 재정 구조 등을 종합적으로 고려해 ‘정확한 목적’을 설정한 뒤 유형을 선택해야 한다.

유형 선택 전 자가 진단 질문

나는 몇 세까지 연금이 필요할 것으로 예상하는가?
혹시 조기 사망 시, 가족이 받을 수 있는 보장을 우선시할 것인가?
내게 다른 정기적인 소득이 있는가?
나의 가족력은 장수형인가? 단명형인가?
자산 상속이 중요한가, 아니면 생활 안정이 더 중요한가?

결론: 월 수령액보다 중요한 건 '내 목적'에 맞는 선택입니다

농지연금은 땅을 팔지 않고도 매달 안정적인 소득을 얻을 수 있는 매력적인 제도다.
하지만 어떤 유형을 선택하느냐에 따라 총 수령액, 상속 구조, 삶의 만족도가 달라질 수 있다.

★ 핵심 정리 ★

장수를 대비하거나 평생 수입이 필요한 경우 → 종신형
단기 집중 수령 또는 상속 계획이 있는 경우 → 기간형
계약 전 반드시 수령액 시뮬레이션 + 가족 협의 + 수익 계획까지 종합 고려

* 농지연금은 한 번 계약하면 수십 년간 영향을 미치므로, “빠르게”보다 “신중하게” 선택하는 것이 무엇보다 중요하다.