[농지연금 수령 전략] ④ 농지연금, 언제 신청하는 게 가장 유리할까?

luv-myself 2025. 7. 4. 05:27

농지연금은 고령 농업인이 본인의 농지를 담보로 맡기고 매달 연금처럼 생활비를 받을 수 있도록 설계된 제도다.
하지만 신청을 앞둔 분들이 가장 많이 하는 질문 중 하나는 바로 “지금 신청하는 게 좋을까요? 아니면 몇 년 더 기다릴까요?”이다. 농지연금은 신청자의 ‘나이’에 따라 수령액이 달라지고, 감정가가 같아도 수령 시점만 바꿔도 월 지급액이 크게 변할 수 있다.
이 글에서는 2025년 기준으로 농지연금의 수령 시점을 언제로 정하는 것이 유리한지, 만 65세와 70세 사이의 시뮬레이션, 실제 사례, 전략적 선택법까지 모두 정리했다.

기본 원칙: 나이가 많을수록 수령액은 높아진다

농지연금은 종신형 수령을 기본 전제로 설계되어 있다.
즉, 신청자의 예상 생존 기간이 짧을수록 매달 지급할 수 있는 금액이 많아진다.

같은 감정가라면,

65세 신청자보다 70세 신청자가 더 많은 월 수령액을 받게 된다.
이유는 수령 기간이 짧다고 판단되기 때문이다.

실제 수령액 차이: 시뮬레이션 예시 (감정가 1억 원 기준)

신청 나이	월 수령액(종신형 기준)	총수령 예상액(평균 기대수명 기준)
만 65세	약 43만 원	약 1억 2천만 원 (평균 수령 기간 23년)
만 68세	약 47만 원	약 1억 1천만 원 (수령 기간 20년)
만 70세	약 50만 원	약 1억 원 (수령 기간 18년)
만 75세	약 55만 원	약 8천 8백만 원 (수령 기간 13~15년)

* 수령 나이가 올라갈수록 월 수령액은 늘어나지만, 총 수령 금액은 기대수명에 따라 오히려 줄어들 수 있다.
따라서 단순히 “월 수령액이 높으니 더 기다리자”는 판단은 반드시 신중하게 해야 한다.

전략적으로 고려해야 할 3가지 변수

① 현재 생활비 상황

□ 현재 생활비가 빠듯한가?
→ 그렇다면 지금 바로 신청하는 것이 유리하다.
공백 없이 연금을 받으며 재정 안정성을 확보할 수 있기 때문이다.

□ 당장은 다른 소득원이 있고, 여유가 있다면?
→ 1~2년 늦춰 신청하면 월 수령액을 더 높일 수 있다.
단, 그 기간 동안 농지 가치 변동, 건강 이슈 등을 고려해야 한다.

② 농지 감정가 변동 가능성

□ 감정가가 높을 때 신청하는 것이 수령액에는 유리하다.
→ 만약 향후 감정가 하락이 예상된다면, 기다리는 것이 오히려 손해가 될 수 있다.

(예: 주변 농지 시세 하락, 개발 제한 지정 가능성 등)

③ 건강 상태와 기대수명

□ 본인이 장수 체질이고, 건강 상태가 안정적이라면
→ 종신형 구조에서는 빠른 신청이 더 많은 총 수령액으로 이어질 수 있다.

□ 건강이 안 좋거나 병력이 있는 경우
→ 연금을 늦게 시작해서 월 수령액을 높이는 것도 고려할 수 있다.
특히 정액형, 전후후박형처럼 단기 고액 수령 방식도 함께 검토 필요

☞ '[농지연금 기초 개념] ⑤ 농지연금 수령 방식 비교 분석(종신형vs정액형vs전후후박형)' 글로 이동

실제 사례 비교

김 모 씨 (65세, 충남 예산)

소득 공백 없음, 생활 여유 있음
2년 미루고 67세에 신청 → 종신형 월 47만 원 수령
총 수령 예상: 약 1억 1천만 원

이 모 씨 (65세, 전북 고창)

건강 양호하나 생활비 부담 있음
65세 즉시 신청 → 종신형 월 43만 원 수령
수령 후 기초연금·국민연금 연계로 생활비 구조 완성
총 수령 예상: 약 1억 2천만 원

★ 결론: 한 달 수령액만 보고 결정하면 손해, 전체 생활비 구조와 건강 상태, 감정가까지 종합 판단 필요

마무리: “무조건 늦추는 게 유리한 건 아니다”

농지연금은 나이가 많아질수록 월 수령액이 높아지는 구조이지만,

신청 시점을 미룰수록 총 수령액이 줄어들거나, 생활비 공백이 생겨버리는 부작용이 발생할 수 있다.

결국 정답은 없다.

내 건강 상태
현재 소득 구조
농지 가치
수명 예측

을 종합적으로 고려해서 ‘나에게 맞는 시점’을 결정하는 것이 가장 중요하다.

상황	추천 시점	비고
생활비 공백 있음	빠른 신청 (65~66세)	안정적 현금 흐름 확보
감정가 하락 우려	빠른 신청	향후 손해 방지
건강 불안정	늦은 신청 (68세~)	단기 집중 수령 전략 검토
장수 가능성 있음	빠른 신청	총 수령액 ↑
국민연금 개시 전	국민연금 전 공백기에 맞춰	정액형·전후후박형 병행 전략 유리